मिशिगन नो-फॉल्ट बीमा: 2019 का सुधार पाँच साल बाद

वकील मैनी चहल द्वारा · 2026 तक अपडेट किया गया · पढ़ने का समय: ~7 मिनट

पब्लिक एक्ट 21, 2019 ने मिशिगन नो-फॉल्ट ऑटो बीमा को मौलिक रूप से बदल दिया। आधा दशक बाद, यहाँ वह सब कुछ है जो मिशिगन के हर ड्राइवर – और हर दुर्घटना पीड़ित – को पीआईपी-चॉइस टियर्स, मेडिकल प्रोवाइडर फी शेड्यूल, अटेंडेंट केयर कैप्स और भूभौतिकी के बारे में जानने की ज़रूरत है। एंडरी बनाम यूएसएए पूर्व-सुधार दुर्घटना पीड़ितों की सुरक्षा करने वाला निर्णय।.

पृष्ठभूमि: मिशिगन ने अमेरिका की सबसे उदार नो-फॉल्ट प्रणाली क्यों बदली

46 वर्षों तक, मिशिगन अकेला खड़ा रहा। हर ऑटो पॉलिसी में असीमित आजीवन चिकित्सा व्यक्तिगत चोट सुरक्षा (PIP) शामिल थी — एक गारंटी जिसे मिशिगन कैटास्ट्रोफिक क्लेम्स एसोसिएशन (MCCA) द्वारा प्रति वाहन आकलन के माध्यम से सामूहिक रूप से भुगतान किया जाता था। 2019 तक यह आकलन प्रति वाहन $220 तक बढ़ गया था, प्रीमियम देश में सबसे ऊँचे थे, और विधानमंडल ने पब्लिक एक्ट 21 पारित करके दशकों से चली आ रही गतिरोध को तोड़ दिया।.

यह सौदा सिद्धांत में सरल और व्यवहार में अराजक था: ड्राइवरों को सस्ते प्रीमियम और अधिक विकल्प मिले, बदले में चिकित्सा प्रदाताओं ने 1973 से जिस ओपन-चेकबुक प्रतिपूर्ति पर भरोसा किया था, उसे खो दिया।.

2019 में क्या बदला

सुधार ने असीमित अनिवार्य पीआईपी को एक टियर प्रणाली से बदल दिया, ड्राइवरों को मेडिकल पीआईपी से पूरी तरह बाहर निकलने का अधिकार दिया, परिवार के प्रदाताओं को भुगतान की जाने वाली अटेंडेंट-केयर फीस की सीमा तय की, और ऑटो-क्रैश चोटों का इलाज करने वाले प्रत्येक मेडिकल प्रदाता पर मेडिकेयर-एंकर्ड शुल्क अनुसूची लगाई।.

MCL 500.3107c के तहत PIP कवरेज टियर

मेडिकेयर ऑप्ट-आउट

यदि आप (नामित बीमित) मेडिकेयर पार्ट ए और पार्ट बी में नामांकित हैं, और आपके पति/पत्नी और किसी भी निवासी संबंधी के पास योग्य स्वास्थ्य कवरेज है, तो आप शून्य पीआईपी चिकित्सा का चुनाव कर सकते हैं। मेडिकेयर दुर्घटना-संबंधी चोटों के लिए प्राथमिक भुगतानकर्ता बन जाता है। यह सबसे आक्रामक रूप से विपणन किए गए चयनों में से एक है - लेकिन सबसे खतरनाक में से एक भी है, क्योंकि मेडिकेयर परिचारक देखभाल, घर के संशोधन, या असीमित पीआईपी द्वारा ऐतिहासिक रूप से कवर की गई कई दीर्घकालिक सेवाओं के लिए भुगतान नहीं करता है।.

56 घंटे का परिवार सहायक देखभाल कैप (MCL 500.3157(10))

2019 से पहले, एक परिवार का सदस्य जो गंभीर रूप से घायल प्रियजन की 24 घंटे अटेंडेंट देखभाल प्रदान करता था, उसे हर घंटे भुगतान किया जा सकता था। सुधार ने प्रति सप्ताह 56 घंटे तक प्रतिपूर्ति पर रोक लगा दी - जिससे सप्ताह भर की शेष 112 घंटे की देखभाल का भुगतान नहीं होता है जब तक कि कोई लाइसेंस प्राप्त एजेंसी हस्तक्षेप न करे (जो लगभग हमेशा अधिक महंगी होती है और अक्सर अनुपलब्ध होती है)।.

चिकित्सा प्रदाता शुल्क अनुसूची (MCL 500.3157(2)–(7))

मेडिकेयर दर वाली सेवाओं के लिए, प्रदाताओं को 2021 में मेडिकेयर के 200% पर प्रतिपूर्ति दी जाती है, जो 2023 तक घटकर 190% हो जाएगी। मेडिकेयर दर के बिना सेवाओं (आवासीय ट्रॉमेटिक ब्रेन इंजरी पुनर्वास, पोस्ट-एक्यूट न्यूरो-पुनर्वास) को 1 जनवरी, 2019 को प्रदाता द्वारा चार्ज की गई राशि के 55% पर सीमित किया गया है। यह सीमा पोस्ट-एक्यूट उद्योग के लिए विनाशकारी साबित हुई — राष्ट्रीय स्तर पर मान्यता प्राप्त मिशिगन की मस्तिष्क-चोट पुनर्वास सुविधाओं ने अपने वार्ड बंद कर दिए, चिकित्सकों को निकाल दिया, और कुछ मामलों में पूरी तरह से बंद कर दिया।.

अंदरी बनाम यू.एस.ए.ए. (Andary v. USAA): मिशिगन सुप्रीम कोर्ट ने सुधार को फिर से लिखा

में एंडरी बनाम यूएसएए कैजुअल्टी इंश्योरेंस कंपनी., 512 मिशिगन 207 (2023) में, मिशिगन सुप्रीम कोर्ट ने 5-2 से फैसला सुनाया कि शुल्क अनुसूची और 56 घंटे की परिवार परिचारक देखभाल सीमा पिछली तारीख से लागू न करें 11 जून, 2019 की प्रभावी तिथि से पहले घायल हुए लोगों के लिए। उस एक फैसले ने हजारों गंभीर रूप से घायल पूर्व-सुधार दावों के लिए असीमित चिकित्सा लाभ और सुधार-पूर्व परिचारक देखभाल बहाल कर दी।.

क्या हुआ नहीं बदला हुआ

• देहली चोट मानक (एमसीएल 500.3135)।. कारक चालक से कष्ट और पीड़ा की वसूली के लिए अभी भी मृत्यु, स्थायी गंभीर विकृति, या किसी महत्वपूर्ण शारीरिक कार्य की गंभीर हानि की आवश्यकता होती है।.
• मिनी-टॉर्ट संपत्ति क्षति सीमा।. $ दोषी चालक द्वारा बीमा न किए गए वाहन को हुए नुकसान के लिए 3,000 की सीमा।.
• 3 साल की सीमा अवधि एम.सी.एल. 600.5805(2) के तहत व्यक्तिगत चोट ऑटो दावों के लिए।.
• एक साल पहले का नियम PIP चिकित्सा और मजदूरी हानि लाभ के लिए MCL 500.3145 के तहत।.
• मजदूरी का नुकसान कुल 85% पर, वैधानिक अधिकतम सीमा तक, 3 साल तक के लिए।.

वास्तविक-विश्व प्रीमियम प्रभाव

प्रीमियम घटे हैं — लेकिन असमान रूप से। जिन्होंने टियर 4 (असीमित) चुना, उन्हें मामूली कटौती मिली। जिन्होंने $50,000 में डाउनग्रेड किया या बाहर निकलने का विकल्प चुना, उन्हें भारी बचत हुई, लेकिन गंभीर रूप से घायल होने पर विनाशकारी जोखिम उठाना पड़ा। डेट्रॉइट और वेन काउंटी के निवासी राज्य में सबसे ऊँची दरें चुका रहे हैं, जो क्षेत्रीय रेटिंग के कारण है जिसे सुधार ने ठीक नहीं किया।.

यदि आपको चोट लगी है तो इसका क्या मतलब है

पहले 30 दिनों में तीन सवाल आपके मामले का फैसला करते हैं:

1. कौन सा पीआईपी स्तर लागू होता है? यदि आप $50,000 स्तर के अंतर्गत गंभीर रूप से घायल हो जाते हैं, तो आप कुछ ही हफ्तों में लाभ समाप्त कर देंगे, और किसी को आपके पहले अगले चरण की योजना बनानी होगी।.
2. क्या आपको 11 जून 2019 से पहले चोट लगी थी? हाँ, अंदर आपके असीमित लाभों और पूर्व-सुधार शुल्क संरचना की रक्षा करता है — और कोई भी बीमाकर्ता जो अन्यथा दिखावा करता है वह गलत है।.
3. कौन सा प्रदाता अभी भी शुल्क अनुसूची के तहत आपका इलाज कर सकता है? कई बेहतरीन पोस्ट-एक्यूट सुविधाओं ने बेड बंद कर दिए हैं। पहले दिन सही रेफरल पूर्ण रिकवरी और आजीवन अधूरी आवश्यकता के बीच का अंतर है।.

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न